Работа в рамках стратегических задач в 2024 году
В отчетном году выступая оператором Концепции развития жилищно-коммунальной инфраструктуры на 2023–2029 годы (далее – Концепция), Банк представлял займы социально уязвимым слоям населения, являющимся очередниками местных исполнительных органов. К социально уязвимым слоям населения относятся, в том числе, лица с инвалидностью 1 и 2 групп, семьи, имеющие или воспитывающие детей с инвалидностью, а также многодетные семьи и матери, дети-сироты или дети, оставшиеся без попечения родителей, и так далее. В рамках Концепции Банком выдаются предварительные жилищные займы по ставкам вознаграждения 2 % и 5 % годовых в зависимости от категории гражданина.
Все участники Концепции приобретают за счет кредитных средств жилье, построенное местными исполнительными органами.
В 2024 году по Концепции на реализацию поступило 118 объектов (6 605 квартир) общей площадью 648 000 кв.м. на сумму 74,2 млрд тенге.
В рамках государственных программ (Концепция, остатки квартир в рамках утративших силу программ «Нұрлы жер», Шанырак) в 2024 году казахстанцам было выдано 9 004 займов на сумму 108,1 млрд тенге, из них 5 145 займов на сумму 59,6 млрд тенге по ставке в 5 % годовых и 3 859 займов на сумму 48,5 млрд тенге по ставке 2 % годовых. Займы по направлению «5-10-20» были выданы за счет остатка бюджетных средств, выделенных в 2023 году, в размере 39,7 млрд тенге, а также за счет возвратных средств. По направлению «2-10-20» в 2023 году из республиканского бюджета Банку было выделено 33,6 млрд тенге (траншами в размере 20 млрд тенге, 12,2 млрд тенге, 1,4 млрд тенге). Кредитование в 2024 году лиц с инвалидностью, детей-сирот, а также многодетных семей и семей, воспитывающих детей с ограниченными возможностями, осуществлялось за счет указанных средств.
В соответствии с реализацией стратегических задач в части комплексного перехода деятельности Банка, бизнес-процессов, компетенций, корпоративной культуры и бизнес моделей в цифровой Банк, с максимальным использованием возможностей цифровых технологий, Банком проводятся работы по развитию и внедрению инновационных продуктов с использованием новых технологий для образования нового опыта. Так, с 2020 года в Банке функционирует услуга видеобанкинга. Внедрение данного функционала помогло клиентам Банка оформлять ипотеку удаленно и сократить посещение отделений Банка до минимума. За 2024 год было оформлено 5 244 кредитных заявок на 120 млрд тенге. Видеозвонки помогли сэкономить время клиентам Банка и получить сервисы удаленно по постдепозитным операциям. Данной функцией воспользовались 543 тыс. раз. А также за 2024 год через аудио обслуживание получили сервис более 807 тыс. клиентов.
В 2024 году депозитный портфель Интернет-банкинга достиг следующих показателей:
- объем накоплений составил более 263 млрд тг.,
- сумма притоков по депозитам – 156,1 млрд тг.,
- открыто новых договоров более 162 тыс.,
- активность депозитного портфеля – 64,0 %.
По портфелю видеобанкинга были достигнуты следующе показатели:
- объем накоплений составил 211,5 млрд тг.,
- сумма притоков по депозитам более 108,6 млрд тг.,
- количество новых договоров 74,6 тыс.,
- активность депозитного портфеля – 38,9 %
С целью приобщения клиентов к дистанционному обслуживанию через онлайн-сервисы Банка в 2024 году было увеличено количество цифровых гидов в отделениях Банка до 118 сотрудников, что позволило увеличить долю дистанционного обслуживания. Доля операций, переведенных в дистанционные каналы обслуживания в 2024 году, составила 53 % (в 2023 году 42 %).
Результатами совместного проекта с АО «Казпочта» по продвижению банковских продуктов в моногородах, малых городах, районных центрах и отдаленных сельских населенных пунктах Республики Казахстан стало увеличение количества почтальонов, заключивших договор с Банком, к концу 2024 года их количество составило 250 человек из 16 регионов страны. Они приняли активное участие в проекте, эффективно применяя дистанционные каналы обслуживания для предоставления финансовых услуг населению. В результате за 2024 год при участии почтальонов было открыто 532 депозита.
Банк на постоянной основе работает над совершенствованием и развитием своих продуктов/ услуг и обращает особое внимание на интересы всех социальных групп населения.
Сегодня Банк предлагает своим клиентам ряд социальных жилищных программ: государственные программы, региональные программы с местными акиматами, молодежные программы, программу для военнослужащих, женскую программу, детскую программу и др.
Банк обращает особое внимание на то, чтобы при разработке продуктовой линейки были учтены интересы всех социальных групп, и постоянно работает над развитием и адаптацией своего предложения. В процессы кредитования Банка по специальным социальным программам включаются ESG-факторы.
Также, Банк в 2024 году продолжил реализацию государственной программы «С Дипломом в село». В рамках программы Банк разрабатывает дистанционную подачу заявок специалистами в области здравоохранения, образования, социального обеспечения, культуры, спорта и агропромышленного комплекса, государственных служащих аппаратов акимов сел, поселков, сельских округов, прибывших для работы и проживания в сельские населенные пункты и личный кабинет для местных органов для администрирования поданных заявок. Для улучшения клиентского сервиса и увеличения цифровизации государственных услуг, процесс был полностью перенесен в онлайн формат, что позволило сэкономить время специалистам образования, здравоохранения, агропромышленного комплекса и администраторам программы в местных исполнительных органах по подаче и обработке заявок на получение бюджетных кредитов в рамках развития сельских территории.
Банком подписано 183 договора поручения с местными исполнительными органами на общую сумму более 30 млрд тенге. По программе всего выдано 3 263 займа на общую сумму 26 млрд тенге, а также 2 081 подъемное пособие на общую сумму 776 млн тенге.
На сегодняшний день в продуктовой линейке Банка сформированы множество востребованных продуктов для каждого сегмента. Помимо государственных программ Банк успешно реализовывает региональные, молодежные и корпоративные жилищные программы, программу для военных, для женщин, детей и другие.
Региональные и молодежные программы реализуются с 2017 года в формате предоставления возвратных бюджетных кредитов уполномоченному Банку со стороны акиматов (местных исполнительных органов) различных областей. На основании этих средств Банк выдает льготные займы молодежи на приобретение жилья. Основная цель этих программ – обеспечение работающей граждан доступным жильем, а также создание условий, способствующих их закреплению и долгосрочному проживанию в родном регионе. Эти инициативы направлены на поддержку и удержание специалистов, которые особенно востребованы на местах. В первую очередь речь идет о представителях важнейших социальных профессий – врачах, педагогах, журналистах, спортсменах, работниках культуры, а также других специалистах, чья деятельность играет ключевую роль в развитии региона.
Запущены государственные программы «Отау» и «Наурыз», направленные на улучшение жилищных условий граждан Казахстана. Обе программы охватывают граждан, включая жителей сел и районных центров, обеспечивая доступное ипотечное кредитование, для социально уязвимых слоев населения с льготной ставкой по займу не более 7 %. По программе «Отау» в 2024 году банком выдано 3 192 займа на сумму 74,59 млрд тенге, в том числе на приобретение первичного жилья 2 600 займов (81 %) на сумму 62,2 млрд тенге (83 %). По программе «Наурыз» с 2024 года по состоянию на 01.01.2025 года банком выдан 6 791 заем на сумму 176,83 млрд тенге, в том числе на приобретение первичного жилья 5 372 займа (79 %) на сумму 141,87 млрд тенге (80 %).
С 2019 года Банк реализует программу «Корпоративный», направленную на содействие предприятиям в улучшении жилищных условий своих сотрудников. Программа предназначена для организаций, готовых выделять собственные средства на обеспечение работников жильем. Это способствует не только улучшению социальных условий, но и удержанию квалифицированных специалистов в регионах. Банк ежегодно приглашает крупные компании к сотрудничеству в рамках данной инициативы.
Военная программа также является одним из востребованных продуктов Банка. В качестве источника фондирования Банк привлекает средства на рынке по рыночным условиям, а также использует собственные средства. На сегодня Банк является единственным банком, специальные вклады в котором имеют особый статус и гарантию неприкосновенности.
С начала 2023 года Банк реализовывает первую в Казахстане программу «Зеленая ипотека» на покупку квартир в энергоэффективных жилых комплексах, построенных по «зеленым стандартам», поддерживая тем самым стратегическую инициативу по продвижению экологически чистого жилья. Программа ориентирована на защиту здоровья граждан и окружающей среды.
Основным условием реализации программы является соответствие приобретаемого жилья «зеленому стандарту», сертифицированному по одной из существующих систем в Казахстане (OMIR, ГОСТ Р, BREEAM, LEED), независимо от его уровня сертификации. Это значит, что застройщик при строительстве домов использует экологичные и безопасные для окружающей среды материалы, благоустраивает и озеленяет территорию, все дома размещены продуманно, в квартирах можно регулировать температуру воздуха, есть транспортная доступность и т. д.
В рамках расширения сотрудничества с основными игроками строительного сектора заключено 25 меморандумов о партнерстве с ведущими строительными компаниями страны. В 2024 году было выдано 763 займа на сумму 18,6 млрд тенге.
Современные тенденции развития финансового сектора Республики Казахстан характеризуются стремительным внедрением цифровых, технологических решений.
Цифровизация в современном мире является одним из главных факторов мирового экономического роста. Она также не обошла стороной и банковскую систему. Применение цифровых технологий в банковской деятельности кардинально меняет решения банка по усовершенствованию дальнейших работ и расширению продуктов и услуг.
Скорость внедрения инноваций в банковском секторе растет. Банковская индустрия – один из показательных примеров стремительного цифрового развития. Цифровой банк должен развиваться со скоростью происходящих вокруг изменений, учитывая законодательные и иные нормативные правовые акты Республики Казахстан.
В 2024 году, Советом директоров Банка утверждена Стратегия развития информационных технологий АО «Отбасы банк» на 2024–2026 годы (далее – Стратегия ИТ), которая определяет ключевые приоритеты развития инновационных технологий, направлена на развитие цифровых каналов и создание условий для развития рынка ипотечного кредитования.
Стратегия ИТ разработана с целью формирования плана действия развития информационных технологий и инноваций, направленных на решение Стратегических целей АО «Отбасы банк».
Главные задачи развития ИТ – закрыть базовые потребности в цифровизации бизнес-процессов, устранить дублирование функций и снизить операционные издержки, чего Банк уже отчасти добился в период с 2021 по 2024 год. Таким образом, был заложен фундамент для перехода к стадии инновационного развития цифровой составляющей бизнеса Банка.
Основными задачами Стратегии ИТ на 2024–2026 годы определены дальнейшее развитие ИТ-платформ на базе микросервисной архитектуры, перевод продуктов и услуг в цифровой формат, широкое использование инструментов аналитики во всех каналах для расширения кросс-продаж и персонализации клиентских предложений, внедрение новых услуг с целью формирования омниканального опыта взаимодействия с клиентами, создание новых и модернизация действующих цифровых решений.
В рамках задач Стратегии ИТ, Банк намерен продолжить развивать ряд инновационных проектов, касающихся практически всех направлений бизнеса. В частности, речь идет об использовании технологий роботизации для оптимизации ручных операций и ускорения обработки клиентских операций и обращений, о расширении доступа клиентов к банковским сервисам и партнерам за счет технологии открытых АPI, о внедрении технологий, которые дают возможность предлагать клиентам товары и услуги, используя элементы геймификации и принципы поведенческой экономики.
Быстрые изменения технологий, в первую очередь в области Интернета, цифровых, мобильных и социальных платформ, обуславливает значительные изменения в предпочтениях клиентов, их моделях поведения и принятия решений. Цель Банка создание динамического цифрового банка с оптимальной структурой цифровых бизнес-процессов, обеспечение внедрения передовых технологий развития банковских услуг и инновационных систем банковского обслуживания.
На данный момент есть два ключевых направления по интеграции ИТ-проектов в банковской сфере.
Первое направление – цифровизация клиентского сервиса, повышение эффективности внутренних и внешних коммуникаций Банка.
Второе направление – повышение производительности приложений и информационных систем Банка.
В рамках Стратегии ИТ Банк будет работать в данных направлениях, а также продолжит развитие ИТ инфраструктуры в соответствии с потребностями бизнеса, будет стремиться поддерживать инфраструктуру на современном технологическом уровне.
Развитие IT направлено на решение следующих задач:
- повышение эффективности цифровых бизнес-процессов;
- перевод продуктов и услуг в цифровой формат;
- внедрение искусственного интеллекта и роботизация;
- усовершенствование программных решений, задачей которых является повышение производительности и снижение финансовых издержек Банка;
- модернизация ИТ-инфраструктуры и обеспечение отказоустойчивости информационных систем Банка;
- усиление защиты данных;
- повышение квалификации и профессиональный рост работников в области ИТ.
Банк в ходе управления рисками использует различные подходы с учетом требований Национального Банка Республики Казахстан как участника финансовой системы государства, такие как:
- система трех линий защиты;
- формирование стратегии риск-аппетита Банка, заявления риск-аппетита;
- оценка достаточности капитала;
- оценка достаточности ликвидности;
- проведение стресс-тестирований путем использования методов по анализу чувствительности и по сценарному анализу;
- обеспечение наличия системы управленческой отчетности в целях своевременного доведения информации о показателях по рискам до уполномоченных органов Банка.
Банк также для оценки и определения уровня рисков использует метрики расчетов уровней рисков по общегрупповым подходам, определяемые АО «НУХ «Байтерек», такие как взвешивание активов по степени риска (RWA), вероятно-статистический подход, позволяющий измерить риски возможных потерь с учетом вероятности их возникновения (VaR), построение GAP-анализа денежных потоков для оценки риска ликвидности и процентного риска.
Данные модели помогают осуществлять стратегическое планирование уровней рисков, проводить стратегический контроль и мониторинг принятых решений в области управления рисками.
Для успешной реализации стратегии Банк на регулярной основе анализирует ключевые риски, которые могут повлиять на достижение стратегических целей и финансовую устойчивость Банка, разрабатывает соответствующие меры по их минимизации.
Основное конкурентное преимущество Банка – это умение отбирать таланты, развивать и растить профессионально, нанимать лучших сотрудников, а также эффективно ими управлять в доступной инклюзивной среде. Так, в 2024 году Банком были проведены ряд мероприятий, направленных на развитие, поддержание и усиление HR-бренда Банка на рынке, повышение знаний и опытов работников Банка, автоматизации бизнес-процессов в части кадрового администрирования и др.
Показателями эффективности системы управления персоналом Банка приводятся:
- Уровень вовлеченности персонала Банка по результатам анализа, проведенного независимыми консультантами, которая составила – 78,1 % (выше среднего значения).
- Текучесть персонала, которая составила 5,9 % за 2024 год (в 2023 году составляла 6,6 %).
Финансовая устойчивость Банка осуществляется через управление финансами в целях достижения стратегических целей Банка. За счет успешной реализации государственных программ, а также программ за счет собственных средств Банка за последние 5 лет наблюдается ежегодный рост доходов, а также чистой прибыли Банка. Доходы Банка составили 369 177 млн тенге (на 9 995 млн тенге больше, чем за 2023 год). Чистая прибыль Банка за 2024 год составила 120 786 млн тенге, что больше плана на 13 221 млн тенге (или на 112 %). Средневзвешенная доходность временно свободных денежных средств в отчетном периоде сложилась на уровне 14,63 %.
Впервые Банком получен ESG-рейтинг от международного рейтингового агентства Sustainable Fitch на уровне «3» и оценка «55», что обусловлено позитивным социальным воздействием портфеля ипотечного кредитования банка, значительная доля которого направлена на обеспечение доступа к адекватному, безопасному и недорогому жилью и базовым услугам для отдельных уязвимых групп населения.